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【北九州市】住宅ローンは「借りられる額」で決めない。「返せる額」から考える、後悔しない予算の立て方
「銀行で◯◯万円まで借りられると言われたので、その予算で家を探しています」
北九州市でマイホームを考えている方から、こんなお話をよく聞きます。
でも実は、「借りられる額」と「無理なく返せる額」は別のものです。借りられる額いっぱいで家を買うと、数年後に家計が苦しくなることもあります。
反対に、きちんと計算してみたら「思っていたより選べる家の幅が広かった」という方もいます。
こんにちは。おうちの買い方相談室 北九州八幡店です。
今回は、北九州市（八幡西区・八幡東区をはじめ市内全域）で家づくりを考えている方に向けて、住宅ローンの予算の決め方をお話しします。
「借りられる額」と「返せる額」はどう違う？
一番の違いは、誰の目線で決めた金額かです。
| 借りられる額 | 返せる額 | |
|---|---|---|
| 決めるのは | 金融機関 | ご家族 |
| 何を見て決める | 年収・勤務先・勤続年数・ほかの借入など | 毎月の生活費・貯金・これからの大きな支出 |
| 入っていないもの | 子どもの人数や教育方針、車の買い替え、趣味や旅行など、ご家族ごとの暮らし方 | —（暮らし方から逆算するので、ご家族ごとに違う） |
金融機関の審査は「この方に貸して、返してもらえるか」を見るものです。「この家族が、ゆとりを持って暮らせるか」までは見ていません。そこを考えるのは、ご家族自身です。
借りられる額いっぱいで組むと、何が起きる？
子どもの教育費が重なる時期に、家計が苦しくなる
住宅ローンの返済は、子どもが小さいうちに始まることが多いです。返済が始まった時点では払えていても、中学・高校・大学と進むにつれて教育費が増え、返済と教育費のピークが重なることがあります。
車の買い替えや、家の修繕のお金が残らない
北九州市で暮らしていると、車が欠かせないご家庭も多いと思います。車の買い替えや、10〜15年ごとに来る家の修繕など、毎月ではない大きな出費のための貯金ができなくなることがあります。
金利が上がったときに、返済額が増える
変動金利で借りている場合、金利が上がると毎月の返済額も増えていきます。たとえば、3,000万円を35年で借りた場合の毎月の返済額は、金利によって次のように変わります。
| 金利（例） | 毎月の返済額（目安） |
|---|---|
| 0.5% | 約77,900円 |
| 1.0% | 約84,700円 |
| 1.5% | 約91,900円 |
| 2.0% | 約99,400円 |
※ 借入3,000万円・35年・元利均等返済・ボーナス返済なしで、金利が最後まで変わらないとした計算です。金利は計算のための例で、実際の金利や返済額は金融機関・商品によって異なります。
同じ3,000万円でも、金利が1.5%違うと、毎月の返済は2万円以上変わります。「金利が上がっても払っていけるか」まで考えておくと安心です。
「返せる額」の出し方（3つのステップ）
① 今の住まいにかかっているお金を書き出す
家賃だけでなく、駐車場代・共益費・更新料なども含めて、今、住まいにいくら払っているかを出します。これが出発点になります。
② 家を買ったあとに増えるお金を差し引く
持ち家になると、住宅ローンの返済のほかに次のようなお金がかかります。
- ✓ 固定資産税などの税金
- ✓ 将来の修繕のための積み立て（外壁・屋根・水まわりなど）
- ✓ 火災保険など、住まいの保険
「今の家賃と同じ返済額なら大丈夫」と考えがちですが、これらを差し引いた残りが、住宅ローンに回せる金額です。
③ これからの大きな出費を並べてみる
子どもの進学、車の買い替え、家の修繕、そして老後の暮らし。何年後に、どのくらいのお金が必要になるかを時間の流れで並べると、「お金が足りなくなりそうな時期」が見えてきます。その時期でも払っていける金額が、ご家族にとっての「返せる額」です。
ポイント：「返せる額」は、年収だけでは決まりません。
同じ年収でも、お子さまの人数や暮らし方によって、ご家族ごとにまったく違う金額になります。
よくあるご質問
Q. 銀行の事前審査で通った金額は、借りても大丈夫ということですか？
A. 「貸してもらえる」という意味で、「無理なく返せる」という意味ではありません。審査の金額は上限の目安として受け止め、ご家族の暮らし方から逆算した金額と比べて決めるのがおすすめです。
Q. 「返せる額」で計算したら、希望の家に届かなかったらどうすればいいですか？
A. 家の種類（注文・建売・中古）や土地の場所、返済の期間、頭金の入れ方などを見直すことで、届くこともあります。最初からあきらめず、選び方の組み合わせを一緒に考えてみましょう。
Q. まだ家を買うか決めていなくても、相談できますか？
A. もちろんです。「そもそも、うちはいくらまでなら大丈夫なのか」を知ることが、家づくりの最初の一歩になります。
まずは「ご家族の返せる額」を一緒に出してみませんか
おうちの買い方相談室 北九州八幡店は、特定の住宅会社の営業ではありません。ご家族のライフプランをもとに、無理なく返せる金額から逆算して家づくりのご提案をしています。
- ✓ ライフプランから「返せる額」を一緒に計算します
- ✓ 金利が上がった場合の返済額も確認できます
- ✓ 注文・建売・中古を、同じ予算の物差しで比べられます
- ✓ しつこい営業はしません
「借りられる額」で家を探し始める前に、一度だけ「返せる額」を確かめてみませんか。まだ何も決まっていない段階でも大丈夫です。
