【北九州市】その予算、諸費用まで入っていますか？ 家を買うときにかかるお金の中身と払うタイミング

「物件の価格は予算ぴったり。これで決めよう！」
――その予算、諸費用まで入っていますか？
家を買うときには、物件の価格とは別に、税金や手数料などのお金がかかります。これを諸費用といいます。家の種類や買い方によっては、合計で数百万円になることも珍しくありません。
しかも諸費用の多くは、住宅ローンとは別に、現金で用意することが多いお金です。
この記事では、北九州市で家を買う方に向けて、諸費用の中身、家の種類による違い、払うタイミング、そして諸費用で困らないための準備をまとめました。

こんにちは。おうちの買い方相談室 北九州八幡店です。
八幡西区・八幡東区をはじめ、北九州市で家探しをしている方に向けて書いています。「予算を立てたのに、あとから足りなくなった」を防ぐために、物件を探し始める前にぜひ一度読んでみてください。

そもそも「諸費用」とは？

諸費用とは、家そのものの代金ではなく、家を買う手続きや、住み始めるまでにかかるお金のことです。大きく分けると、次の5つのグループがあります。

• ✓ 税金：印紙税、登録免許税、不動産取得税、固定資産税の精算など
• ✓ 手続きの報酬：登記を頼む司法書士への報酬、不動産会社への仲介手数料など
• ✓ 住宅ローンのお金：事務手数料、保証料など
• ✓ 保険：火災保険など、住まいの保険
• ✓ 暮らし始めるお金：引越し代、家具・家電、カーテン・照明など

最後の「暮らし始めるお金」は、厳密には諸費用に入れないこともありますが、家を買うときに必ずかかるお金なので、一緒に見込んでおくのがおすすめです。

主な諸費用を、ひとつずつ見てみる

印紙税

売買契約書や、注文住宅の工事請負契約書、住宅ローンの契約書（金銭消費貸借契約書）などに貼る印紙の代金です。契約書に書かれた金額によって、印紙代が決まります。

登記の費用（登録免許税と司法書士の報酬）

土地や建物を自分の名義にする登記や、住宅ローンを借りるときに金融機関が設定する「抵当権」の登記にかかるお金です。国に納める登録免許税と、手続きを頼む司法書士への報酬があります。登録免許税には、住宅の条件を満たすと軽くなる仕組みがあります。

仲介手数料

不動産会社の仲介で土地や建売・中古住宅を買ったときに払う手数料です。上限が法律で決まっています。売買価格が400万円を超える場合、上限は「売買価格×3％＋6万円」に消費税を足した額です。

たとえば2,500万円の中古住宅を仲介で買った場合、上限は（2,500万円×3％＋6万円）×1.1＝89万1,000円になります。物件価格によっては、諸費用の中でいちばん大きなお金になることもあります。なお、売主から直接買う場合など、仲介手数料がかからないケースもあります。

住宅ローンの手数料・保証料

住宅ローンを借りるときに金融機関に払う事務手数料や、保証会社に払う保証料です。「借入額の◯％」型の手数料もあれば、「保証料が金利に上乗せされる」型もあるなど、金融機関や商品によってかかり方が大きく違います。金利だけでなく、こうした費用も含めて比べることが大切です。

住まいの保険

住宅ローンを借りるときには、火災保険への加入を求められることが多いです。補償の範囲や期間によって保険料が変わるので、ハザードマップで場所のリスクを確認したうえで、必要な補償を選びましょう。

固定資産税などの精算

固定資産税は、その年の1月1日時点の持ち主に1年分がかかります。そのため、建売や中古住宅、土地を買うときは、引き渡しの日以降の分を日割りで売主に払う（精算する）のが一般的です。

不動産取得税

土地や家を取得したときにかかる税金です。住宅や住宅用の土地には軽くなる仕組みがあり、条件によっては大きく減ったり、かからなかったりすることもあります。入居して少したってから通知が届くので、忘れたころに来るお金として、あらかじめ見込んでおきましょう。

家の種類によって、かかる諸費用は違う

注文住宅・建売住宅・中古住宅では、かかる諸費用の種類が少しずつ違います。主なものを並べてみました。

※ 一般的な例です。買い方や契約の内容によって変わります。

注文住宅は、土地と建物で契約が分かれるぶん、印紙や登記の手続きが増えやすいのが特徴です。中古住宅は、仲介手数料とリフォーム費用が大きくなりやすい点に注意しましょう。

いつ、いくら現金が必要？ 払うタイミング

契約のとき

手付金や、契約書に貼る印紙代を払います。住宅ローンの借入はまだ始まっていないため、手元の現金で用意することが多いお金です。仲介手数料の一部を、このタイミングで払うこともあります。

引き渡しのとき

住宅ローンの借入が実行され、物件の残りの代金を払います。あわせて、登記の費用、住宅ローンの手数料、仲介手数料の残り、税金の精算、保険料などをまとめて払うことが多いタイミングです。

注文住宅は、完成前にも払うお金がある

注文住宅では、土地の代金や、工事を始めるとき・工事の途中で払うお金が、家が完成する前に必要になることがあります。住宅ローンは原則として家が完成してから実行されるため、その間のお金をどう用意するか（つなぎ融資など）を、早めに金融機関や住宅会社と相談しておきましょう。

住み始めてから

不動産取得税の通知や、翌年からの固定資産税など、入居後に届くお金もあります。引越しや家具の購入で貯金を使い切ってしまうと、あわてることになります。

諸費用を抑えるために、できること

諸費用は「決まっているお金」と思われがちですが、選び方しだいで変えられる部分もあります。無理のない範囲で、次のような点を見直してみましょう。

住宅ローンは、手数料の「型」まで比べる

住宅ローンの費用は、最初にまとめて払う型と、金利に上乗せして少しずつ払う型があります。最初の負担を軽くしたいのか、総額を抑えたいのかで、向いている型が変わります。金利の数字だけでなく、手数料・保証料を含めた総額で比べるのがおすすめです。住宅会社や不動産会社から紹介された金融機関だけで決めず、ほかの選択肢と比べてみるのもよいでしょう。

保険は「必要な補償」を選ぶ

住まいの保険は、補償の範囲を広げるほど保険料が上がります。ハザードマップで場所のリスクを確認し、その家に必要な補償は何かを考えて選ぶと、保険料と安心のバランスがとりやすくなります。北九州市のハザードマップの見方は、こちらの記事でまとめています。
▶︎ 【北九州市】家を買う前にハザードマップ見ていますか？

税金の軽減を使えるか、早めに確かめる

登録免許税や不動産取得税などには、住宅の広さや性能などの条件を満たすと軽くなる仕組みがあります。必要な書類がそろっていないと使えないこともあるので、物件を決める段階で、軽減の対象になるかを確認しておきましょう。

暮らし始めるお金は「必要なものから」

新しい家に合わせて家具や家電をそろえたくなりますが、全部を一度に買う必要はありません。入居してすぐに必要なものから優先し、住みながら少しずつそろえていくと、引き渡し前後の出費を抑えられます。引越しも、混み合う時期を避けると費用を抑えやすくなります。

よくある失敗と、その防ぎ方

失敗1：物件価格＝予算だと思っていた

物件価格だけで予算いっぱいの家を選ぶと、諸費用の分が足りなくなります。「物件価格＋諸費用＝予算」で考えるのが基本です。

失敗2：諸費用を全部ローンに入れて、借入がふくらんだ

諸費用を住宅ローンに含められる商品もありますが、そのぶん借入が増え、毎月の返済と利息も増えます。現金で払える分は現金で、という考え方も選択肢に入れましょう。

失敗3：貯金を全部頭金と諸費用に使ってしまった

家を買ったあとも、病気や車の故障など、急な出費は起こります。生活費の数か月分は手元に残す前提で、頭金や諸費用に回せるお金を決めましょう。

失敗4：見積もりに何が入っているか確認しなかった

注文住宅では、外構や地盤改良が建物の見積もりに入っていないことがあります。建売住宅でも、カーテンや照明が別のことがあります。「これで全部ですか？」と一度聞くだけで、あとから困ることを減らせます。

ポイント：諸費用で困らないコツは、「物件を探す前に、現金でいくら必要かを知っておく」ことです。
手元に残す貯金も決めたうえで、物件に使える金額を逆算すれば、「あとから足りない」はぐっと減らせます。

北九州市で家を買う方へ

諸費用は、家の種類や買い方だけでなく、土地の条件によっても変わります。北九州市には坂や斜面の住宅地も多く、高低差のある土地では造成や外構のお金がかさむことがあります。土地から探す方は、土地代以外にかかるお金もあわせて確認しておきましょう。土地探しの進め方は、こちらの記事でまとめています。
▶︎ 【北九州市】土地探しと住宅会社選び、どっちが先？

よくあるご質問

Q. 諸費用は、全部でどのくらい見ておけばいいですか？

A. 家の種類、仲介の有無、住宅ローンの商品などによって大きく変わるため、一律の金額は言えません。気になる物件や住宅会社が決まったら、その条件で諸費用の見積もりを出してもらうのが確実です。

Q. 頭金ゼロでも家は買えますか？

A. 頭金なしで住宅ローンを組むこともできますが、諸費用の一部は現金で払う必要があることが多いです。手元に残すお金も含めて、資金計画を立てておきましょう。

Q. 税金が軽くなる仕組みは、誰でも使えますか？

A. 住宅の広さや性能、入居の時期などの条件があります。制度の内容は年度によって変わることもあるので、物件ごとに確認しておくのがおすすめです。

Q. 仲介手数料は値引きできますか？

A. 法律で決まっているのは上限なので、上限より低い額になることもあります。ただし、値引きを前提にするより、まずは上限の額で予算を立てておくほうが安心です。

Q. 諸費用の見積もりは、いつ、誰にお願いすればいいですか？

A. 建売・中古住宅や土地なら不動産会社に、注文住宅なら住宅会社に、気になる物件や会社が決まった段階でお願いするのが一般的です。住宅ローンの費用は、金融機関によって違うので、事前審査のときに確認しておくと比べやすくなります。

Q. 北九州市のどのエリアでも相談できますか？

A. 八幡西区・八幡東区をはじめ、北九州市内やその周辺で家探しをされている方のご相談をお受けしています。

「総額」で予算を立てるところから、一緒に始めませんか

おうちの買い方相談室 北九州八幡店は、特定の住宅会社の営業ではありません。諸費用まで含めた総額で、ご家族に合った資金計画を一緒に立てます。

• ✓ 諸費用を含めた「家を買うのに必要な総額」を整理します
• ✓ 現金でいくら必要か、手元にいくら残すかも一緒に考えます
• ✓ 注文・建売・中古を、同じ「総額」の物差しで比べられます
• ✓ しつこい営業はしません

あわせて読みたい記事：
▶︎ 住宅ローンは「借りられる額」で決めない。「返せる額」から考える予算の立て方
▶︎ 住宅ローンは変動か固定か、どう選ぶ？

「物件価格は予算内だけど、本当に大丈夫？」と思ったら、お気軽にご相談ください。まだ何も決まっていない段階でも大丈夫です。

▶︎ 無料相談のご予約はこちら